Du viename

Prieštaringai vertinama kaupiamojo ir investicinio draudimo savybė yra ta, kad iš esmės tai yra du finansiniai produktai, kurie parduodami kaip vienas paketas, t. y. draudimas ir investavimas.

Pasirašius vieną sutartį galima investuoti (investicinis gyvybės draudimas) arba kaupti pinigus (kaupiamasis gyvybės draudimas) ir apsidrausti gyvybę.

Taip pat galima pasirinkti sau ir keliems šeimos nariams papildomus draudimus, kurie garantuotų išmokas traumų, kritinių ligų atveju. Tačiau tokio produkto kritikai tvirtina, kad bendrame pakete draudėjui sunkiau susigaudyti, kokius mokesčius jis moka bendrovei ir už ką. Todėl jie pataria rinktis išgrynintas paslaugas – t. y. draustis tradiciniu draudimu, o norintiesiems investuoti daryti tai per fondus ar tiesiogiai biržoje.

Skirtinga rizika

Kaupiamojo draudimo atveju visus rūpesčius dėl investavimo ir grąžos patikėkite draudimo bendrovei. Tokiu atveju bendrovės specialistai sprendžia, ką daryti su jūsų pinigais ir garantuoja tam tikrą investicijų grąžą, pavyzdžiui, 2,5% per metus.

„Žmogus, sudarydamas kaupiamojo gyvybės draudimo sutartį, žino, kokią pinigų sumą sukaups iki draudimo termino pabaigos. Be to, esant sėkmingai investicinei ir draudimo bendrovės veiklai, draudimo išmokos didinamos perviršiu iš jos pelno“, – sako Aistė Rudžinskytė, AB „Ergo Lietuva gyvybės draudimas“ Draudimo departamento direktorė.

Dėl šios išmokos bendra metinė grąža gali išaugti iki n procentinių punktų prie garantuotos grąžos. Tačiau net ir su šiuo priedu finansų rinkų pakilimo metu tokia grąža atrodys apverktinai maža. Ir priešingai, nuosmukio metu, kai per metus suirutė finansų rinkose nurėžia po keliasdešimt procentų investicijų vertės, minėta n% grąža atrodytų solidžiai.

Investicinio draudimo atveju pats apsidraudęs žmogus nurodo kryptį, į ką investuoti jo mokamas lėšas – t. y. tampa investuotoju ir rizikuoja savo lėšomis.

Jeigu padėtis finansų rinkose bus palanki ir lėšos bus tinkamai valdomos, pajamos iš investicinio draudimo gali būti daug didesnės nei kaupiamojo gyvybės draudimo garantuojama grąža. Bet investicinio draudimo atveju galima patirti ir nuostolių – pavyzdžiui, pernai dauguma krypčių buvo nuostolingos.

Kitaip tariant, investiciniu draudimu apsidraudusiajam teks domėtis padėtimi pasaulio finansų rinkose ir skirti laiko investicinei veiklai. Pasirinkimą, kur investuoti, šiek tiek palengvina bendrovių siūlomos investavimo kryptys, kita vertus, labiau patyrusius investuotojus jos gali varžyti.

Kuriam laikui

Renkantis tarp kaupiamojo ar investicinio draudimo, taip pat reikia atkreipti dėmesį į draudimo laikotarpį. Tai svarbu riziką prisiimantiems investicinio draudimo klientams. Kuo ilgesnis investavimo laikotarpis, tuo didesnę riziką galima prisiimti, nes trumpalaikiai investicijų vertės svyravimai ilgu laikotarpiu išsilygina, o ilgalaikės investavimo tendencijos dažniausiai būna teigiamos. Tačiau, jeigu investuojama trumpą laiką, rizika didesnė.

Taip pat reikia nepamiršti, kad artėjant draudimo (atitinkamai ir investavimo) termino pabaigai (likus 2–3 m.) rekomenduotina peržiūrėti pasirinktas investavimo programas ir rinktis atsargesnę investavimo programą. Tokiu būdu išvengiama per ilgą laikotarpį sukauptų investicijų didelio vertės svyravimo.

Mokesčių lengvatos

ėl Lietuvoje galiojančių mokestinių lengvatų investicinio gyvybės draudimo sutartys paprastai sudaromos 10 metų ar ilgesniam laikotarpiui. Taip pat sutartis duoda didesnę naudą asmeniui, išmokos dieną nesulaukusiam 26 metų arba vyresniam nei 55 metai, nes šiais atvejais draudimo išmokai netaikomi jokie pajamų mokesčiai.